【以案说法】共同房贷离婚后归一方承担？ 法官：约定有效但债权人仍可追偿

以案说法

共同房贷离婚后归一方承担？

法官：约定有效但债权人仍可追偿

　　离婚时，夫妻拥有的共同债务，如果双方约定由一方独自承担共同债务，那么这样的约定是否具有法律效力？真能让另一方免责吗？

　　基本案情

　　杨某夫妻因购买房屋向银行贷款23万元，其中杨某作为借款人、抵押人，妻子雷某作为共同借款人、抵押物共有人，将二人购买的房屋用于贷款抵押并办理了抵押登记。后杨某与雷某在民政局办理了离婚登记手续，并在离婚协议中约定贷款购买的房屋归杨某所有，银行贷款由杨某偿还。

　　因二人长时间未向银行按期偿还贷款，累计逾期6期，未清偿贷款9万余元，利息其中包含罚息及复利2千余元，遂被银行诉至七里河区人民法院，要求偿还本金及利息。

　　法院审理认为，杨某二人与银行签订的《个人购房借款／担保合同》系当事人双方的真实意思表示，且内容不违反法律规定，应认定合法有效，当事人应全面履行合同义务。某支行在合同签订后依约向指定账户足额支付了出借款项，已经履行了贷款人的合同义务。杨某夫妇二人作为借款人未按合同约定方式按期履行还本付息义务，构成违约。杨某与雷某在贷款发放后办理了离婚登记，双方对婚内债务的负担作出了明确约定，也无法对抗某某支行要求杨某、雷某履行还款义务的权利，只能在承担还款责任后再依据双方离婚时的约定另行追偿。

　　依据《中华人民共和国民法典》相关法条规定，判决原告某支行与被告杨某、雷某签订的《个人购房借款／担保合同》项下借款提前到期；被告杨某、雷某向原告某某支行归还借款本金、利息、罚息及复利；若被告杨某、雷某未履行本判决第二项确定的付款义务，则原告某支行有权对已抵押的被告杨某名下的房屋拍卖、变卖或折价所得价款在抵押合同约定范围内优先受偿。

　　法官说法

　　夫妻双方离婚时，经协商自愿达成的离婚协议合法有效。其中对夫妻共同财产和共同债务的约定，对双方当事人具有约束力，为当事人意思自治的体现，但协议中涉及债务约定的效力不能对抗第三方债权人。对于夫妻共同债务，债权人仍有权要求夫妻双方进行偿还。也就是说，夫妻共同债务不会因为夫妻离婚而改变债务的性质，夫妻一方就夫妻共同债务承担清偿责任后，可基于约定向另一方追偿。本案中，该债务产生于婚姻存续期间且用于夫妻购买房屋所需，二人共同与银行签订了《个人购房借款／担保合同》，二人离婚协议中对共同财产和共同债务的约定，对债权人某支行无拘束力，债务仍系杨某、雷某二人的共同债务，应共同偿还。

　　那么，夫妻协议约定债务由一方承担，有效吗？夫妻协议约定债务由一方承担有效，但必须满足一定的条件，根据相关法律规定，夫妻共同财产不足以清偿共同债务者，且财产归各自所有的，可由双方协议清偿，且协议一方清偿共同债务，须经债权人许可，否则该约定对债权人无效。夫妻共同债务，双方也有平等的清偿权，在与债权人协商一致的原则下，可由夫妻双方约定各自的责任和清偿日期，也可约定由其中一人全部清偿，而后在分割共同财产时清偿一方向另一方追讨。

　　兰州日报社全媒体记者 张烁