岷县农商银行：农户贷款管得好，各项业务发展稳

　　岷县农商银行坚持聚焦主责主业、下沉服务重心、强化风险防控，2017年至今连续五年被省农信联社评为“综合经营先进单位”，多项指标位居甘肃农信前列。2021年被县委县政府授予服务岷县经济社会发展奖、全县助推产业发展先进集体，被县政府授予支持地方经济发展奖。营业部被甘肃金融工会授予“甘肃金融先锋号”荣誉称号。

　　一、牢记初心使命，深耕农村金融主阵地

　　作为一家县域法人金融机构，该行始终牢记“服务‘三农’、服务小微、服务县域经济”的初心使命，始终坚守服务实体经济本分，为助力脱贫攻坚、服务乡村振兴提供了金融活水。

　　(一)坚守农村主阵地，“背包银行”垮不得

　　该行在农户贷款投放上坚持做小做散、做深做细，杜绝贪大求全、舍近求远，通过扎实开展“整村授信”、发放“预授信卡”、常规性开展农户小额贷款营销等方式，致力于提高农户贷款覆盖面、降低农户融资成本、压降户均贷款额度，让更多群众享受普惠金融所带来的优质信贷服务。截至目前，该行农户授信覆盖面达到93.34%，户均贷款余额低至15.72万元，每年为农户让利3000余万元。

　　为提升贷款质量，该行客户经理会定期不定期通过认门、认人、识风险的方式进村入户了解情况，全面掌握了解哪些人在干吗、哪些人有不良嗜好、哪些人能贷款、哪些人能担保等有效信息。网点在接受客户贷款申请时就能根据日常掌握的信息确定借款人有没有实际需求、能不能贷、能贷多少，在确保借款人有效信贷需求得到及时满足的同时，有效控制了贷款风险。

　　(二)道德底线不可破，“人情贷款”要不得

　　在“全省五一劳动奖章”获得者李录贵的身上，发生过这样一个故事：他的亲外甥来申请贷款，本以为在舅舅处获批贷款是十拿九稳的事，不料却因不符合贷款条件而被拒绝，到最后哪怕是亲戚不往来，也始终没有松开口子。此后，他再三向亲朋好友声明：坚决不放人情贷款，“打招呼”和“走后门”是不起作用的。在岷县农商银行，我们能看到很多李录贵式的人物，他们身上无不散发着刚正不阿、坚持原则、坚守底线的气息和精神，也正是他们，为贷款投放提供了有效的“防火墙”，为该行稳健经营和高质量发展提供了坚实保障。

　　在贷款管理中，难免会遇到“甲借乙用”“冒名贷款”等难心事和烦心事，该行信贷人员坚持从日常掌握和入户调查所得信息着手，以借款人的品行、从事行业、经营规模、借款用途倒推贷款合理性和额度，作为贷与不贷、能贷多少的重要依据，同时坚持要求客户必须要有一部分自有启动资金，防止空手套白狼问题的出现。除此之外，还做到了对于有不良嗜好、无固定用途、无正当职业的坚决不贷，并通过各种渠道口口相传，打消此类人群申贷念头。经过长此以往的坚持，目前闾井支行等网点客户在申请贷款前就会对本人资金需求和偿债能力进行认真估算，超承贷能力和需求申请贷款的基本没有，营造出了需要发展和生产资金客户及时找农商行，有不良嗜好、无明确用途等不符合条件的客户不找农商行的良好风气。闾井支行已连续22年无不良贷款，该行不良贷款零余额的网点达到了5个。

　　二、靠实贷款责任，提升贷款发放质效

　　该行在依法依规发放贷款的同时，注重厘清界限、靠实责任，也正是沉甸甸的“责任”，推动着该行的各项工作稳健向好发展。

　　(一)把“准”贷前调查，严把贷款发放关

　　在农村地区，由于借款人较难提供有效的资产做担保，普遍存在担保难、担保贵的问题，针对这一问题，对于达不到信用贷款条件或超出信用贷款额度的农户，该行并不局限于单一担保方式或者一拒了之，而是在风险可控的前提下，通过“保证+抵押+质押”等多种组合担保方式作为第二还款来源，既缓解担保难题，又确保贷款放得出、收得回，这也是闾井支行等网点做大信贷规模、做优资产质量的重要手段。

　　(二)做“稳”贷中审查，靠实管理责任

　　该行坚持从三个层面开展贷中审查工作。第一个层面是经办岗，也就是客户经理岗，客户经理负责对客户与身份证照片、客户提供原件与复印件、资产权属证明的匹配程度进行核对，确保客户资料真实;第二个层面是审批岗，也就是网点负责人岗，在审批贷款时会通过详细审阅信贷资料等方式，进一步核实贷款资料的完整性和贷款主体、用途的合法合规性;第三个层面是贷款发放岗，会计主管会再次同借款主体进行面谈核实，在确保资料完整、用途合法合规后方可会签字并支付。通过以上三道“关口”，既确保了信贷资料的完整性，又对借款和担保主体进行了进一步核查，落实了各环节责任，减少了操作风险和道德风险。

　　(三)做“勤”贷后检查，明确清收责任

　　在严格落实贷后检查要求的基础上，该行信贷人员在贷款到期一个月前会通过电话联系、上门核查等方式，掌握客户生产经营现状和计划，对于因货物积压等问题资金周转不开的及时进行转化，防止客户因归还贷款而贱卖货物或资产。在逾期贷款清收过程中，对于有还款意愿但偿还能力出现问题的客户，一户一策通过制定可行还款计划等方式，逐步清收化解。对于有还款能力、无还款意愿的“钉子户”通过诉前财产保全、立案起诉等方式进行清收，切实以法律手段保障自身合法权益，净化信用环境。2021年以来，该行共通过诉讼方式清收化解不良贷款157笔2158.76万元，效果明显。

　　潮头登高再击桨，无边胜景在前方。从装着算盘传票、背在背上的“背包银行”到包含丰富内容、拿在手里的“背包银行”，从“帆布鞋”到“车轱辘”，设备一直在变、工具也一直在变，一成不变的唯有扎根农村、服务“三农”的初心。面对新形势、新任务，该行将用非常之策、下非常之功、举非常之力，全面贯彻“三新一高”要求，全力服务乡村振兴，为推动全县经济社会高质量发展贡献农信力量，为开创富民兴陇新局面增添农信色彩!（王彬）